Sadržaj

• Kročiti
• Dio 1 od 4: Izrada proračuna
• Dio 2 od 4: Uspješno potrošite novac
• Dio 3 od 4: Pametno ulaganje
• 4. dio od 4: Spremanje
• Savjeti
• Upozorenja

U školi vas ne uče osobnom financijskom upravljanju. Ipak, to treba gotovo svima. Nekoliko podataka: 21% Nizozemaca ne zna tko se brine o njihovoj mirovini. 15% Nizozemaca nema uštede, a 40% ima premalo uštede da bi apsorbirali neočekivane neuspjehe. Gotovo 200 000 kućanstava u Nizozemskoj savjetuje se o dugovima; to je 2,5% svih nizozemskih kućanstava. Ako smatrate da su ti podaci zabrinjavajući i želite promijeniti situaciju, u nastavku pročitajte konkretne savjete za bolju budućnost.

Kročiti

Dio 1 od 4: Izrada proračuna

1. Pratite sve svoje troškove mjesec dana. Ne morate prilagoditi svoje troškove; samo radite kao i uvijek, ali pratite koliko trošite. Vodite sve svoje račune, pratite koliko novca potrošite i što ste uzeli s bankovnog računa.
2. Nakon mjesec dana napravite pregled svojih troškova. Ne zapisujte što biste željeli potrošiti; zapišite što ste zapravo potrošili. Stvorite kategorije koje za vas imaju smisla. Jednostavan pregled mjesečnih troškova mogao bi izgledati ovako:
   • Mjesečni prihod: 3000 €
   • Troškovi:
     • Najam / hipoteka: 800 €
     • Fiksne naknade (račun za energiju / vodu / internet): 125 €
     • Namirnice: 300 €
     • Izlazak: 125 €
     • Benzin: 100 €
     • Troškovi zdravstvenog osiguranja i zdravstvene zaštite: 200 €
     • Ostalo: 400 €
     • Ušteda: 900 €
3. Sastavite svoj proračun odmah. Na temelju praćenih troškova i vašeg znanja o prethodnim troškovima sada odredite koji iznos trebate po kategoriji. Koliki dio prihoda želite potrošiti na pojedinu kategoriju? Za to također možete koristiti internetsku pomoć za proračun. Na web mjestu svoje banke provjerite nudi li proračunsku pomoć ili upotrijebite proračunsku pomoć Nibuda. Imajte na umu da neki računi ne dolaze svaki mjesec, već jednom godišnje, poput nekih osiguranja i komunalnih poreza. Obavezno uključite te troškove u svoj proračun.
   • U proračunu napravite zasebne stupce za očekivane troškove i ostvarene troškove. U stupcu "očekivani troškovi" naznačujete koliko planirate potrošiti na određenu kategoriju. Ti bi iznosi trebali biti jednaki svakog mjeseca. U stupac 'ostvareni troškovi' upisujete koliko ste stvarno potrošili. Ti iznosi mogu varirati mjesečno, ovisno o tome koliko ste namirnica napravili ili koliko često ste bili na večeri.
   • Mnogi ljudi uštede uključuju u svoj proračun. Zatim svaki mjesec odvoje fiksni iznos. Pogotovo ako imate malo ili nimalo uštede, pametno je to učiniti. Nibud savjetuje da uštedite 10% neto prihoda svakog mjeseca. Koliko je dobro uštedeti ovisi o vašoj situaciji.
4. Budite iskreni prema sebi prema svom budžetu. To je tvoj novac. Dakle, nema smisla lagati sebe koliko trošite. Jedina osoba koja na vas utječe na to ste vi sami. Ako apsolutno nemate pojma na što trošite, može potrajati nekoliko mjeseci da svoj proračun uredite. Zatim sastavite približni proračun koji je što bolji i prilagodite ga s vremenom.
   • Na primjer, ako u svoj proračun uvrstite da uštedite 500 USD mjesečno, ali već unaprijed znate da će to biti teško postići svakog mjeseca, u svoj proračun uvrstite realniji iznos. Nakon nekoliko mjeseci ponovno kritički pogledajte svoj proračun. Možda možete smanjiti određene troškove kako biste i dalje mogli postići željeni iznos uštede.
5. Pratite svoj proračun. Mnogi se troškovi razlikuju mjesečno. To otežava izradu dobrog proračuna. Stoga budno pripazite na svoje troškove kako biste po potrebi mogli izvršiti prilagodbe.
   • S proračunom vam se otvaraju oči, ako već nisu bile otvorene. Mnogi ljudi shvate koliko zapravo troše tek nakon sastavljanja proračuna, često na nevažne stvari. S tim znanjem možete smanjiti nepotrebne troškove i potrošiti više novca na značajne stvari.
   • Budite spremni na neočekivano. S proračunom shvaćate da nikad ne znate kada će doći određeni troškovi, ali da te troškove još uvijek možete uzeti u obzir. Ne planirate kada će vam se pokvariti perilica, ali sigurno je da će se pokvariti. S proračunom ste bolje pripremljeni za neplanirane, ali nužne troškove.

Dio 2 od 4: Uspješno potrošite novac

1. Ako možete unajmiti, ne kupujte. Koliko često kupujete DVD koji je godinama prašio u ormaru? Možete unajmiti knjige, časopise, DVD-ove, alate i pribor za zabave. Iznajmljivanje umjesto kupnje štedi vam velike troškove kupnje, puno gnjavaže i prostora za skladištenje.
   • Ne iznajmljujte slučajno. Ako nešto upotrebljavate dovoljno često, možda bi bilo pametnije to kupiti. Pokrenite analizu troškova kako biste procijenili možete li unajmiti ili kupiti nešto bolje.
2. Ako si to možete priuštiti, otplatite dio hipoteke. Mnogima je kuća najskuplja stvar koju ikad kupe. Stoga je dobro razumjeti kako funkcionira vaša hipoteka i kada je najbolje izvršiti dodatne otplate. Uz dodatnu otplatu plaćate manje kamate i u konačnici možete uštedjeti novac.
   • Ako možete izvršiti dodatne otplate, učinite to prije nego kasnije. Što prije doplatite, plaćate manje kamata.
   • Obratite pažnju na uvjete hipoteke. Kod nekih hipoteka postoji maksimum koji možete dodatno otplatiti. Iznad toga plaćate globu koja može biti znatna.
   • Ako su kamate na hipoteku veće od trenutne hipotekarne kamatne stope na tržištu, pitajte davatelja hipoteke možete li hipoteku pretvoriti. Često plaćate novčanu kaznu, ali ako je kamata dovoljno velika, to i dalje može biti zanimljivo. Ako hipoteku ne možete pretvoriti u nižu kamatnu stopu kod vlastitog davatelja hipoteke, provjerite možete li hipoteku prenijeti na drugog davatelja hipoteke (to se naziva "prijenos").
3. Shvatite da je kreditna kartica korisna, ali ne uvijek pametna. Kreditnom karticom možete izvršiti plaćanja koja inače ne bi bila moguća, na primjer na odmoru ili ako želite naručiti nešto na stranoj web stranici. Međutim, imajte na umu da ćete platiti velike kamate na svoje troškove ako račun s kreditne kartice ne platite odmah.
   • Smatrajte svoju kreditnu karticu gotovinom. Neki se pretvaraju da je njihova kreditna kartica neograničeni bankomat koji im omogućuje trošenje bez brige da će si to moći priuštiti. Bilo koji trošak s vašom kreditnom karticom znači da steknete dug kod izdavatelja kreditne kartice. Ako svaki mjesec platite puni račun, ništa nije u redu, ali ako platite prekasno, troškovi će se brzo zbrojiti.
   • Pripazite koje cijene plaćate za koje troškove. Tvrtke koje izdaju kreditne kartice naplaćuju (ponekad i velike) stope za debitne kartice i plaćanja u inozemstvu. Čak i ako plaćate kreditnom karticom putem web stranice, to vas može koštati dodatnog novca. Tada bi moglo biti jeftinije platiti drugim načinom plaćanja. Ako plaćate u valuti koja nije vaša, obratite posebnu pažnju na tečaj koji koristi vaša banka. Sve cijene možete pronaći na web mjestu banke koja izdaje vaše kreditne kartice.
4. Trošite ono što imate, a ne ono za što se nadate da ćete zaraditi. Možda imate ideju da puno zarađujete, ali ako ste redovito u minusu, to vam ne pomaže. Najvažnije je pravilo trošenja novca, osim ako ne postoji hitna situacija, trošite samo novac koji imate, a ne novac za koji se nadate da ćete ga ikad imati. Ako se toga pridržavate, izbjeći ćete zaduživanje i bit ćete dobro pripremljeni za budućnost.

Dio 3 od 4: Pametno ulaganje

1. Uronite u razne mogućnosti ulaganja. Kao odrasla osoba shvaćate da je financijski svijet puno složeniji od onoga što ste mogli zamisliti kao dijete. Ulaganje je svijet za sebe; uz "običnu" kupnju dionica, postoje opcije, terminski poslovi i nalozi. Što više znate o financijskim instrumentima i opcijama, to bolje možete donositi odluke o ulaganju svog novca i to bolje znate kada trebate napraviti korak unatrag.
2. Iskoristite mirovinske planove koje nudi vaš poslodavac. Uz redovnu starosnu mirovinu, za koju plaćate obveznu premiju, često se možete odlučiti i za dodatnu mirovinu. Za mnoge od njih vrijede porezne olakšice: premiju plaćate iz bruto plaće, tako da na taj dio plaće ne plaćate porez na dohodak.
   • Pitajte svoj mirovinski fond ili odjel za osoblje na vašem poslu koje su mogućnosti. Primjerice u pogledu partnerske ili invalidske mirovine. Uz poreznu pogodnost, putem poslodavca ćete možda moći dobiti i dodatni popust na, primjerice, invalidsko osiguranje.
3. Ako ćete ulagati u dionice, nemojte se kockati s novcem. Mnogi ljudi koji svakodnevno počinju ulagati kupuju i prodaju dionice kako bi na taj način ostvarili malu dobit. Ovo je možda dobra taktika za iskusne investitore, ali nosi značajne rizike i više sliči kockanju nego ulaganju. Kao početniku bolje je ići dugoročno. To znači da novac držite na istim zalihama godinama, pa čak i desetljećima.
   • Pogledajte osnove poslovanja. Kakva je njihova likvidnost, koliko su uspješni bili njihovi novi proizvodi posljednjih godina, kako se nose sa svojim zaposlenicima, kakva strateška partnerstva imaju? Na temelju toga odredite želite li ulagati u tvrtku. Kupnja dionica manje-više je pod pretpostavkom da je trenutna cijena dionice preniska i da će dionice rasti u budućnosti.
   • Ako želite riskirati manje, odaberite dionice umjesto dionica. Preko fonda istodobno ulažete u nekoliko tvrtki, tako da je vaš rizik rašireniji. Ako sav novac stavite u jednu dionicu, a ta dionica padne na najniži nivo, sjebat ćete se. Ako sav novac stavite u 100 različitih dionica, nekoliko dionica može pasti, a da ne primijetite previše. To je, ukratko, kako fond ograničava rizik.
4. Obavezno imajte dobro osiguranje. Očekujte neočekivano i budite spremni. Nikad ne znate kada ćete se neočekivano suočiti s visokim troškovima. Dobro osiguranje može pomoći u prevladavanju krize. Provjerite koje police osiguranja trebate vama i vašoj obitelji, na primjer:
   • Životno osiguranje (za slučaj kada biste vi ili vaš partner trebali umrijeti)
   • Zdravstveno osiguranje (osnovno osiguranje obvezno je u Nizozemskoj; provjerite koje vam dodatne police osiguranja mogu zatrebati)
   • Kućno osiguranje (za štetu na vašem domu)
   • Osiguranje sadržaja (za krađu i oštećenje sadržaja zbog požara, vode itd.)
5. Provjerite koje su dodatne mirovinske odredbe dostupne. Možda ćete moći uštedjeti u mirovinskom sustavu svog poslodavca. Ako ste samozaposlena osoba, postoji fiskalna mirovinska rezerva. Ako ne očekujete da ćete na taj način imati dovoljne prihode nakon umirovljenja, možete sklopiti životno osiguranje.
   • Proizvodi dopunske mirovine često su ulaganja u dionice. To znači da ovisite o ostvarenom povratu. Lakše je dobiti dobar povrat ako ulažete tijekom duljeg vremenskog razdoblja. To također znači da je bolje takav dodatan mirovinski proizvod rano izvaditi. Nemojte čekati dok ne napunite 60 godina i razmislite koliko vam novca treba nakon umirovljenja.
   • Razgovarajte s financijskim savjetnikom o proizvodima koji jamče određeni prihod. Tada pouzdano znate koji ćete prihod dobiti kasnije, tijekom unaprijed dogovorenog broja godina ili dok god živite. Ne gledajte samo sebe, već i svog mogućeg partnera. Kod nekih proizvoda s prihodima beneficije se prenose na vašeg partnera u slučaju vaše smrti.

4. dio od 4: Spremanje

1. Odvojite što više novca. Neka vam spremanje bude prioritet. Pokušajte uštedjeti barem 10% prihoda svakog mjeseca, čak i ako imate samo ograničeni proračun.
   • Razmislite na ovaj način: ako 15 godina možete uštedjeti 10.000 USD godišnje (to je manje od 1.000 USD mjesečno), tada ćete nakon toga imati 150.000 USD plus kamate. To je dovoljno za plaćanje koledža vaše djece ili veće kuće.
   • Počnite štedjeti mlade. Čak i ako još uvijek idete u školu, štednja je važna. Ljudi koji se dobro štede vide to više kao dragocjeno načelo nego kao nužnost. Ako započnete štedjeti mlade i pametno uložite ušteđevinu, skroman početak prirodno će postati sjajan. Isplati se razmišljati unaprijed.
2. Napravite staklenku za hitne slučajeve. Štednja nije ni manje ni više nego ostavljanje novca na stranu koji vam nije potreban odmah. Imati više prihoda nego što vam treba znači da niste dužni. Bez dugova znači biti spreman za hitne slučajeve. Štedna kutija pomaže vam kada vam je najpotrebnija.
   • Razmislite ovako: pretpostavimo da vaš automobil odustane i da popravak košta 2000 eura. Ako na to niste bili spremni, morat ćete podići zajam. Tada brzo platite kamatu od 6 ili 7 posto, ili čak i više.
     • Da ste imali staklenku za hitne slučajeve, ne biste morali podizati zajam i ne biste morali plaćati kamate. Doista se isplati biti spreman.
3. Osim štednje za mirovinu i nužnog fonda, važno je izdvojiti i iznos od tri do šest mjeseci uobičajenih troškova. Još jednom, ušteda znači pripremljenost za neočekivano. Ako neočekivano izgubite posao, ne želite uzimati zajam da biste platili stanarinu. Ako izdvojite tri, šest ili čak devet mjeseci troškova, život će vam nastaviti, čak i ako se suočite s neuspjesima.
4. Isplati dugove što je prije moguće. Bez obzira na to imate li prekoračenja na bankovnom računu, imate li studentski dug ili hipoteku, dug može ozbiljno ometati vašu sposobnost štednje. Budite prvi koji ćete otplatiti dug za koji plaćate najveće kamate. Nakon što se taj dug isplati, prelazite na dug sa sljedećim najvišim kamatama. Nastavite na ovaj način dok ne isplatite sve svoje dugove.
5. Povećajte svoju mirovinu. Ako se približavate 50-oj godini, a još niste uštedjeli za mirovinu, učinite to što prije. Ako mirovinu gradite preko poslodavca, pitajte svoj mirovinski fond koliko dodatne mirovine možete uštedjeti.
   • Štednju za mirovinu stavite na vrh popisa ciljeva štednje, čak i iznad posuđa za djecu. Vaša djeca mogu raditi uz studij ili podići studentski zajam, ali zajam za obračun mirovine ne postoji.
   • Ako nemate pojma koliko biste novca trebali uštedjeti da biste kasnije stigli, za pomoć vam može poslužiti internetski kalkulator. Primjerice, nizozemske vlade.
   • Za savjet zatražite financijskog savjetnika. Ako želite maksimizirati mirovinu, ali nemate pojma odakle početi, razgovarajte s financijskim savjetnikom. Financijski savjetnik može vam pomoći organizirati financijsku budućnost. Plaćate troškove savjetovanja, ali s dobrim savjetnikom to se samo plaća.

Savjeti

• Napravite različite kasice za različite svrhe. Na primjer, fiksni troškovi, izlasci, odjeća, štednja i trening. Podijelite svoj prihod na različite posude. Na primjer, 60% za redovno iznajmljivanje, 5% za izlaske, 10% za uštedu itd. Te kasice prasice mogu biti stvarne ili digitalne. Sve više i više banaka omogućuje vam otvaranje više štednih računa na jednom računu, tako da možete lako stvoriti različite kasice prasice.
• Ako ste u minusu u banci češće nego što zapravo želite, pitajte banku možete li blokirati prekoračenje. To vas sprječava da potrošite više novca nego što imate.
• Želite li znati koliko zapravo znate o mirovini? Zatim preuzmite ovaj kviz od AFM-a.

Upozorenja

• Nemojte biti u iskušenju kupiti hrpe kreditnih kartica. Za svaku kreditnu karticu plaćate godišnju naknadu, a s mnogim kreditnim karticama vrlo je jednostavno potrošiti (puno) više novca nego što imate. Umjesto toga odaberite jednu ili dvije dobre kreditne kartice.