Sadržaj

• Koraci
• Savjet
• Upozorenje

Upravljanje osobnim financijama predmet je koji se rijetko predaje u školi, ali je vještina s kojom će se gotovo svi suočiti u životu kasnije. Statistika pokazuje da oko 58% Amerikanaca ne planira se povući i upravljati svojim financijama u starosti. Većina ljudi misli da im treba 300.000 američkih dolara da bi živjeli u mirovini, ali prosječni Amerikanac ima 25.000 američkih ušteđevina samo kad je vrijeme za mirovinu. Prosječni dug kartice na američkoj obitelji zabrinjavajuće iznosi 15.204 dolara. Ako vas gornje brojke zaprepaste i želite preokrenuti ovaj trend, trebali biste pažljivo pročitati sljedeće specifične i ciljane savjete kako biste se pripremili za bolju budućnost.

Koraci

Dio 1 od 4: Izrada proračuna

1. 

   Pratite svaki trošak u mjesec dana. Ne morate ograničavati svoju potrošnju, samo znajte što ste potrošili u mjesec dana. Vodite sve svoje račune, evidentirajte koliko gotovine trebate potrošiti, kao i koliko ste novca platili kreditnom karticom, i utvrdite koliko vam preostaje sljedećeg mjeseca.

2. 

   
   
   Nakon prvog mjeseca pregledajte svu svoju potrošnju. Ne uključuju prijatelje želite Rashodi uključuju samo stavke koje imate stvarno proveo. Razvrstajte predmete za kupnju tako da imaju smisla. Jednostavan mjesečni popis troškova mogao bi izgledati ovako:
   • Mjesečni prihod: 3000 USD
   • Troškovi:
     • Najam / rata: 800 USD
     • Cijena komunalnih usluga (struja / voda / TV kabel, itd.): 125 USD
     • Hrana: 300 dolara
     • Restoran: 125 dolara
     • Benzin: 100 dolara
     • Iznenadni medicinski troškovi: 200 USD
     • Diskrecijska potrošnja: 400 USD
     • Ušteda: 900 dolara

3. 

   
   
   Sljedeći je korak izrade proračuna. Na temelju vaših stvarnih troškova za mjesec dana i vaših potrošačkih navika, svaki mjesec podijelite iznos dohotka sa svakom kategorijom.Ako želite, za ovaj korak možete upotrijebiti internetsku aplikaciju za proračun poput Mint.com.
   • U proračunskoj tablici trebali biste odvojiti stupce za proračune očekivano i proračun stvarnost. Proračun je koliko planirate potrošiti na neki predmet; Taj će iznos biti fiksan na nekoliko mjeseci i može se izračunati početkom mjeseca. Stvarni proračun je iznos koji ste potrošili; Ovaj iznos varira iz mjeseca u mjesec i izračunava se samo na kraju mjeseca.
   • Mnogi ljudi velik dio svog proračuna ulažu u uštede. Uštede ne morate stavljati u proračun, ali dobra je ideja. Profesionalni financijski planeri često savjetuju klijente da na štednju potroše najmanje 10% do 15% ukupnog dohotka.

4. 

   
   
   
   
   Budite iskreni prema sebi prema svom budžetu. Ovo je vaš novac - ne morate si lagati koliko novca potrošite na proračun. Čineći to, gubitnik ste vi. S druge strane, ako ne znate kako trošite novac, proračun će vam trebati nekoliko mjeseci. Ne zapisujte procjene dok ne saznate stvarni broj.
   • Recimo da vam je namjera izdvojiti 500 američkih dolara za svoju mjesečnu uštedu, ali ako znate da je teško postići taj cilj, nemojte ga zapisivati. Morate zapisati svoj stvarni broj, a zatim se vratiti na svoj proračun da biste vidjeli možete li smanjiti troškove i uključiti taj novac u uštedu.

5. 

   
   
   Pratite svoj proračun neko vrijeme. Najteži dio proračuna je taj što se troškovi mogu mijenjati iz mjeseca u mjesec. Najbolje je to što pratite ove promjene i znate točno gdje se novac troši u godinu dana.
   • Tabela proračuna pomoći će vam da vidite koliko novca obično trošite ako ste zbunjeni. Mnogi ljudi nakon izrade proračuna utvrde da su potrošili puno novca na razne predmete. To će im pomoći da prilagode svoje potrošačke navike i daju važnije stavke.
   • Planirajte neočekivane troškove. Kada izradite proračun, također ćete otkriti da nikada ne znate kada platiti neočekivane troškove - ali ti su troškovi predvidljivi. Očito nemate očekivano Hoće li vaš automobil propasti ili vaše dijete treba posjetiti liječnika, ali planiranje i priprema novca za ove neočekivane troškove pomoći će kada se problem pojavi.
   oglas

Dio 2 od 4: Pametna potrošnja

1. 

   
   
   Ne kupujte kad možete posuditi ili unajmiti. Koliko ste puta kupili DVD-e samo da biste ih godinama pokrivali prašinom i ne koristili ih? Knjige, časopisi, DVD, oprema, oprema za zabave i oprema za teretanu mogu se unajmiti za manje. Nećete morati brinuti o održavanju, nećete trebati pronaći prostor za pohranu, općenito ćete se bolje nositi sa svojim predmetima ako unajmite, a ne kupite.
   • Nemojte slijepo zapošljavati. Ako se nešto često koristi, najbolje je otići ga kupiti. Možete napraviti jednostavan izračun troškova kako biste vidjeli koja je opcija isplativija između najma i kupnje.

2. 

   Ako imate dovoljno novca, trebali biste platiti velik iznos prilikom kupnje kuće na rate. Mnogima je kupnja kuće najveći i najvažniji trošak u životu. Iz tog razloga morate znati pametno izvršiti obročno plaćanje. Cilj vam je minimalizirati kamate i naknade i uravnotežiti ostatak proračuna.
   • Rana uplata unaprijed. Kamatna stopa na rate za prvih 5-7 godina obično je najviša. Ako je moguće, upotrijebite povrat poreza za plaćanje dijela hipoteke. Rane uplate pomoći će vam da povećate iznos kapitala smanjenjem kamata.
   • Provjerite možete li plaćati svaka dva tjedna umjesto jednom mjesečno. Umjesto da plaćate 12 rata svake godine, pokušajte provjeriti možete li platiti na 26 rata. Ova opcija mogla bi vam uštedjeti tisuće dolara, pod uvjetom da nema povezane naknade. Neke banke naplaćuju prilično visoku naknadu (300 do 400 USD) za ovu prednost, čak i dopuštajući samo mjesečna plaćanja.
   • Razgovarajte s vjerovnikom o refinanciranju. Na primjer, ako svoj dug možete refinancirati sa 6,7% na 5,7%, a rate ostanu iste, trebali biste to učiniti. Postoji šansa da ga smanjite mnogo godina rata.

3. 

   Shvatite da posjedovanje kreditne kartice može biti vrlo važno za stvaranje kreditne sposobnosti. Kreditna ocjena od 750 ili više može vam pružiti znatno niže kamatne stope i mogućnost posudbe novih zajmova - korist koja se ne smije uzimati olako. Čak i ako je rijetko koristite, kreditna kartica je i dalje važno sredstvo. Ako ne vjerujete sebi, samo stavite kreditnu karticu u ladicu i zaključajte je.
   • Neka vaše kreditne kartice budu poput gotovine - to je točno. Neki smatraju kreditne kartice neograničenim bankomatima koji troše više od njihove platežne sposobnosti i plaćaju minimalni mjesečni iznos. Ako ćete novac trošiti na ovaj način, pripremite veliku svotu novca za plaćanje kamata i naknada.
   • Pokušajte zadržati nisku stopu upotrebe kredita. Niska kreditna ocjena znači da je iznos na vašoj kreditnoj kartici ispod ograničenja upotrebe kartice. Pojednostavljeno rečeno, ako imate prosječno mjesečno stanje 200 USD na kreditnoj kartici od 2.000 USD, vaš omjer upotrebe i kreditne linije vrlo je nizak, samo oko 1:10. Ako je prosječno mjesečno stanje na vašoj kreditnoj kartici 200 USD, ali ograničenje upotrebe iznosi samo 400 USD, vaša će kreditna stopa porasti do gornje granice, oko 1: 2.

4. 

   Potrošite novac koji imate, a ne na temelju koliko se nadate. Možda mislite da imate visoke prihode, ali ako novac koji imate to ne dokazuje, onda ste na vezi. Pravilo Prvo i ključ u trošenju je: Osim u slučaju više sile, ciljajte raspoloživi iznos novca, a ne trošite iznos planiran za zaradu. To će vam pomoći da se ne zadužite i da imate solidan plan za svoju budućnost. oglas

Dio 3 od 4: Pametno ulaganje

1. 

   Saznajte više o različitim mogućnostima ulaganja. Kako starimo, shvaćamo da je financijski svijet mnogo složeniji nego što smo zamišljali kao djeca. Postoje predmeti virtualan biti kupljeni i prodani na pravi način; postoje terminski ugovori koji se klade na stvari koje se još nisu dogodile; postoje složene skupine vrijednosnih papira. Što više znate o financijskim instrumentima i mogućnostima, to ćete bolje investirati, čak i ako to znanje samo zna kada biste trebali odstupiti.

2. 

   Iskoristite svaki program umirovljenja koji nudi vaš poslodavac. Tipično, zaposlenici se mogu odlučiti za pridruživanje 401 (k) mirovinskom planu. Prema ovom programu, dio vaše plaće automatski će ići na vaš štedni račun. Ovo je izvrstan način uštede novca, jer se te isplate uzimaju iz plaće prije oporezivanja; mnogi ljudi ni ne obraćaju pažnju na njih.
   • Razgovarajte sa svojim HR menadžerom u svojoj tvrtki o programu donacija poslodavca. Neke velike tvrtke imaju planove socijalne skrbi koji će vam dati dodatni iznos novca koji uložite u svoj 401 (k) super fond, pomažući vam da udvostručite svoje ulaganje. Dakle, ako odlučite u vaš fond uložiti 1000 USD za svaku plaću, tvrtka može dodati 1000 USD, čineći ukupno ulaganje od 2000 USD za svaku plaću.

3. 

   Ako ćete investirati na burzi, nemojte se kladiti u to. Mnogi ljudi pokušavaju trgovati svaki dan na burzi i svakodnevno se klade na male dobitke i gubitke. Iako ovo može biti učinkovit način zarade za iskusne investitore, izuzetno je rizično i više nalikuje igri na sreću nego ulaganju. Ako želite sigurno ulagati na burzi, uložite dugoročno, To znači da biste trebali ostaviti ulaganje 10, 20, 30 godina ili više.
   • Pogledajte osnove tvrtke (koliko novca imaju, povijest njihovih proizvoda, kako ocjenjuju zaposlenike i tko su njihovi strateški savezi) pri odabiru u koje dionice ulagati.U osnovi se kladite da je cijena vrijednosnog papira niska i da će rasti u budućnosti.
   • Da biste bili sigurniji, razmislite o uzajamnim fondovima prilikom kupnje vrijednosnih papira. Uzajamni fond skupina je dionica koje su grupirane kako bi se rizik umanjio. Razmislite ovako: Ako ste sav novac uložili u vrijednosni papir i cijena dionice strmoglavo padala, zavrtjelo bi vam se u glavi kad se to dogodi; Ali ako je vaš novac uložen u 100 različitih vrsta dionica, čak i mnoge dionice mogu u potpunosti propasti, nećete puno patiti. U osnovi, ovo kako uzajamni fondovi pomažu u smanjenju rizika.

4. 

   Kupite pravo osiguranje. Kaže se da mudri ljudi uvijek iščekuju iznenađenja. Nikad ne znate kada će vam trebati velike svote novca u nuždi. Dobra politika zaista vam može pomoći da prebrodite krizu. Razgovarajte s obitelji o različitim vrstama osiguranja koje možete kupiti u slučaju da nešto pođe po zlu:
   • Životno osiguranje (ako vi ili vaš supružnik neočekivano umrete)
   • Medicinsko osiguranje (ako morate platiti bolničku naknadu i / ili liječničku naknadu)
   • Osiguranje vlasnika kuće (ako se dogodi neočekivani incident koji ošteti ili uništi vaš dom)
   • Osiguranje od katastrofa (za uragane, zemljotrese, poplave, požare itd.)

5. 

   Razmislite o pridruživanju Roth IRA osobnom mirovinskom računu. Pored tradicionalnog fonda za starosnu mirovinu od 401 (k) ili možda umjesto ovog fonda (obično plan umirovljenja zaposlenika koji se malo razlikuje od osobe do osobe) razgovarajte i sa svojim savjetnikom. Financijski detalji za sudjelovanje na osobnim mirovinskim računima tvrtke Roth IRA. Roth IRA programi su za umirovljenje koji vam omogućavaju da uložite određeni iznos, a povući će vam se porez kad navršite 60 godina (točnije 59 i pol).
   • Roth IRA-e se ponekad ulažu u dionice, dionice i obveznice, uzajamne fondove i anuitetne linije, što otvara značajne mogućnosti za kapitalnu dobit tijekom razdoblja od nekoliko godina. Ako rano investirate u svoju IRA, složeni kamate (kamate na kamate) koje primite mogu vremenom značajno povećati vaše ulaganje.
   • Pitajte svog savjetnika za osiguranje o proizvodima s garancijom dohotka. Ovim ćete programom dobiti godišnje jamstvo za umirovljenje koje je zajamčeno za cijeli život. To će vam spriječiti da ostanete bez novca kad odete u mirovinu. Ponekad će isplate i dalje ići vašem supružniku nakon vaše smrti.
   oglas

Dio 4 od 4: Stvaranje uštede

1. 

   
   
   Započnite zadržavanjem što većeg dijela raspoloživog dohotka (viška). Morate dati prioritet štednji. Čak i ako vam je proračun ograničen, pokušajte uštedjeti više od 10% ukupnog prihoda.
   • Zamislite to ovako: Ako pokušate uštedjeti 10.000 USD godišnje - manje od 1000 USD mjesečno - za 15 godina, imat ćete 150.000 USD plus kamate. To je dovoljno novca da dijete sada završi fakultet, ali ne i u budućnosti ako se vaše dijete tek rodilo. Stoga počnite štedjeti, a kasnije ćete imati puno novca za brigu o svojoj djeci ili kupnju kuće iz snova.
   • Štednja u mladoj dobi. Štednja je uvijek važna, čak i kada ste u školi. Štedljivi ljudi to često vide kao vrlinu, a ne kao obavezno zaposlenje. Ako rano uštedite i pametno uložite ušteđevinu, vaši mali iznosi počinju rasti. Bit ćete nagrađeni dugotrajnim razmišljanjem.

2. 

   
   
   Uspostavite rezervni fond za hitne slučajeve. Štednjom se zapravo zadržava bilo koji raspoloživi novac koji se može izgubiti. Imati novac na raspolaganju znači da nema duga. Nijedan dug ne znači novac za neočekivane incidente. Tako će neizvjesni fond za nepredviđene slučajeve biti od velike pomoći.
   • Razmislite o tome: automobil vam se iznenada pokvario i trebate potrošiti 2000 dolara. Budući da ovo niste planirali, morate posuditi. Vaša kreditna ocjena je niska, tako da plaćate prilično visoke kamate. Odmah nakon toga morate platiti 6-7% kamata na zajam, što rezultira time da ne možete uštedjeti novac u sljedećih pola godine.
     • Ako imate hitni fond, prije svega možete izbjeći dug i kamate. Zaista je korisno pripremiti se unaprijed.

3. 

   
   
   Kad počnete štedjeti za mirovinu i ulagati novac u hitni fond, pokušajte odvojiti dovoljno novca za 3-6 mjeseci. I opet, štedljivost se priprema za neizvjesnost. Ako iznenada izgubite posao ili tvrtka smanji radni teret, vjerojatno ne želite podići zajam koji će vam pomoći u životu. Ušteda dovoljna za trošenje od 3, 6 ili čak 9 mjeseci spasit će vas duga, čak i u slučaju katastrofe.

4. 

   Počnite se isplatiti kad se skrasite. Bez obzira na to jeste li dužni kreditnoj kartici ili koliko dugujete hipotekom, možete značajno utjecati na svoju uštedu. Počnite s dugom s najvišom kamatnom stopom. (Ako uzimate hipoteku, isplatite velike iznose novca, ali prvo se usredotočite na ne hipotekarne kredite.) Zatim prijeđite na drugu najvišu stopu zajma i počnite postupno isplaćivati. Nastavite to silaznim redoslijedom dok ne isplatite sve zajmove.

5. 

   Počnite povećavati mirovinsku štednju. Ako dolazite u srednju dob (45-50 godina) i niste počeli štedjeti za mirovinu, krenite odmah. Maksimalni doprinosi na pojedinačne mirovinske račune IRA-e (5000 USD) i 401 (k) (16 500 USD) godišnje; ako ste stariji od 50 godina, možete dati takozvani "dodatni doprinos" da biste povećali svoju mirovinsku štednju.
   • Dajte prednost mirovinskoj štednji - čak i iznad troškova obrazovanja vaše djece. Uvijek možete posuditi novac za obrazovanje, ali ne i posuđivati ​​novac za izdržavanje svog super fonda.
   • Ako ste potpuno neupućeni u to koliko biste trebali uštedjeti, možete upotrijebiti internetski kalkulator za mirovinsku štednju - ovdje izvrstan Kiplinger alat - koji vam može pomoći.
   • Zatražite savjet od financijskog planera. Ako želite maksimalizirati svoj mirovinski račun, ali ne znate kako započeti, razgovarajte s profesionalnim savjetnikom. Financijski savjetnici su obučeni da vam pomognu pametno uložiti novac i često imaju evidenciju povrata ulaganja (ROI). Morat ćete platiti naknade za usluge, ali platite da biste zaradili. Ni ova ideja nije loša.
   oglas

Savjet

• Kada se broj ovrha povećava, nije najbolje vrijeme za kupnju kuće, jer će zakon ponude i potražnje gurnuti cijene kuća još niže dok banke guraju na prodaju te imovine.
  • Tada, kad banke oduzmu zaplijenjenu imovinu, zakon ponude i potražnje ponovno će potaknuti cijene kuća.
  • U vremenu kada nema puno ovrha, zadržite svoju imovinu jer će cijene kuća rasti.
• Poboljšati. Odvojite vrijeme za usavršavanje znanja i vještina kako biste imali prednost nad konkurencijom. To će vam pomoći da u budućnosti poboljšate svoju zaradu.
• Debitna kartica nije dobra alternativa kreditnoj kartici. Debitna kartica daje drugima izravan pristup vašem računu bez prolaska kroz banku koja izdaje kreditnu karticu kao posrednika. Osim toga, novac koji trgovac drži privremeno spriječit će vas da koristite svoj novac, čak i ako na kraju ne kupite ništa. (Na primjer, neke benzinske crpke zadržat će 100 USD na vašem računu čim stavite karticu, bez obzira na to koliko goriva kupujete. S kreditnom karticom nema problema, ali nije dobro za vaš račun. transakcijski račun).
• Koristite štedljive staklenke. Podijelite svoj ukupni prihod u 6 boca sa sljedećim troškovima: potrepštine, zabava, dobrotvorne svrhe, štednja, ulaganja, obrazovanje. Dodijelite postotke ukupnog mjesečnog prihoda u staklenke. Na primjer, 60% za osnovne životne troškove, 10% za uštedu, 10% za zabavu, 10% za investicije, 5% za dobrotvorne svrhe i 5% za obrazovanje. Pomoću ovih staklenki klasificirajte dnevne troškove i zabilježite ih. (Možete koristiti stvarne staklenke ili internetske štedne račune).
• Pravilo 7% također može pomoći. Ako svoju umirovljeničku štednju pomnožite sa 7%, rezultat je koliko novca možete potrošiti, a da vam pritom ne ostane novca na mirovinskom računu.Dakle, 300 000 x.07 (7%) = 21 000 USD je iznos koji možete potrošiti svake godine oduzimajući porez na taj dohodak plus druge stvari poput socijalnih naknada. Ako vam se proračun poveća ili vam troškovi variraju ili ako kamata u kojoj uživate padne, 300 000 USD neće vam biti dovoljno za održavanje.

Upozorenje

• Kad vaša banka nazove po kreditnu karticu, ne prihvaćajte njihovu ponudu, što će povećati vaš dug, bez obzira koliko to privlačno zvučalo. Nema ništa frustrirajuće od zahtjeva banke da isplati dospjeli dug koji si ne možete priuštiti.