Sadržaj

• Koraci
• Savjeti
• Upozorenja

Bilo da se radi o hipoteci, potrošačkom kreditu, kreditnoj kartici ili sve zajedno, sve se više ljudi utapa u svojim dugovima, a za one s dovoljnim prihodima da glavu drže iznad vode, jedino razumno rješenje može se činiti plaćanje otplatiti svoje dugove što je prije moguće. Ali pričekajte - je li ovo zaista najbolji financijski plan? Iako je sloboda duga doista ugodan osjećaj, u nekim iznimno rijetkim situacijama možda bi bilo bolje ostaviti dug (na primjer, otplatiti hipoteku u minimalnim mjesečnim ratama) i uložiti sav svoj besplatni novac. Ne možete odlučiti hoćete li uložiti svoj novac ili ga upotrijebiti za otplatu dugova? Čitajte dalje nekoliko savjeta koji će vam pomoći da donesete pravu odluku.

Koraci

1. 1 Započnite proračun svog plana potrošnje. Prije nego uopće razmislite o ulaganju, provjerite imate li zaista slobodnih sredstava. Rezervirajte dio svoje plaće za tekuće dugove; dug po kreditima može oštetiti vašu kreditnu povijest, kao i dovesti do nakupljanja zateznih kamata, što će brzo blokirati povrat bilo kojeg ulaganja. Plaća barem minimalne uplate za sve svoje kredite uvijek na vrijeme.
2. 2 Prije investiranja stvorite fond za kišne dane. Sada bi sve moglo izgledati ružičasto, ali što ako sljedeći mjesec izgubite posao ili vam je potrebna hitna količina za liječenje? Prije nego što uložite ili otplatite veliki iznos kredita, za svaki slučaj odvojite mali fond. Mnogi stručnjaci preporučuju da bi takav fond trebao imati minimalno tromjesečne obvezne troškove. Međutim, ova brojka može varirati ovisno o vašoj situaciji i osobnim preferencijama. Taj novac treba držati na sigurnom, pristupačnom računu, po mogućnosti, u fondu kratkoročnih vrijednosnih papira, ali ne u zajedničkim fondovima (koji ne daju jamstva povrata u kratkom vremenskom razdoblju) ili u depozitu račun.
3. 3 Razmislite o otplati dugova u smislu ulaganja novca. Ako otplaćujete 3000 rubalja kredita uz 13% godišnje, tada je vaš godišnji povrat 13% Zašto? Budući da u ovom slučaju ubuduće nećete morati platiti dodatnih 390 rubalja, što znači da ćete imati 390 rubalja više nego da niste platili dug.
4. 4 Dajte prioritet svojim kreditima. Neki financijski stručnjaci preporučuju prvo zatvaranje kredita s većom kamatom (najčešće su to kreditne kartice), pa tek onda zatvaranje kredita s nižom kamatom (obično hipotekarni krediti). Drugi predlažu da se navedu prema opsegu, od najmanjeg do najvećeg, i da se prvo plate svi najmanji, dok se ostatak minimalnih iznosa plati. Zatim, kada se mali zajmovi isplate, iznos koji im je odobren dodaje se uplatama sljedećeg najvećeg duga, dodanom iznosu njegove minimalne uplate. Ova metoda naziva se "Snježna gruda duga" i donosi ogroman osjećaj zadovoljstva i olakšanja svakom vlasniku više zajmova.
5. 5 Usporedite godišnji povrat ulaganja s kamatom plaćenom na vaše kredite. Kad ispitujete mogućnosti ulaganja, usporedite razinu prihoda na njima s razinom vašeg duga. Pretpostavimo da pokušavate odlučiti što je bolje: otplatite hipoteku ranije dodavanjem dodatnih 3000 rubalja svojim mjesečnim uplatama ili uložite ovih 3000 rubalja svaki mjesec. Ako je stopa na zajam za automobil 6%, dobit ćete ako uložite ovih 3000 rubalja uz kamatu iznad 6%. Ako planirate akumulirati štednju od 5%, bolje je da uložite ovaj novac u otplatu kredita.Također si postavite pitanje, biste li sada uzeli novi kredit kako biste uložili u ovom postotku. Ako to niste učinili, bolje je otplatiti dug, pa tek onda uložiti sredstva.
6. 6 Razmotrite utjecaj poreza. Nije dovoljno samo nositi se s kamatama koje ćete dobiti od ulaganja ili koje morate platiti na zajam. Također biste trebali saznati oporezuje li se vaš prihod od ulaganja i jesu li kamate na zajam oslobođene poreza. Porezno pitanje može uvelike zakomplicirati stvari, pa ako niste sigurni možete li se nositi sa svim relevantnim poreznim zakonima i sami izvršiti izračune, razmislite o angažiranju financijskog stručnjaka. U nastavku se, kao primjer, koriste podaci iz trenutnog zakonodavstva SAD -a.
   • Hipotekarni krediti obično uključuju porezni odbitak, pa stvaran kamata po kojoj plaćate je niža od navedene. (Napomena: nekretnina će vam koristiti samo ako se namjeravate prijaviti za povrat poreza. Inače vam ovaj aspekt nije bitan).
   • Obična ulaganja obično se odbijaju porez, što može značajno smanjiti stopu povrata.
   • Odgođena porezna ulaganja snižavaju razine oporezivog dohotka stvaran povrat ulaganja može biti veći od navedenog.
     
     
7. 7 Otplatite dug koji ima višu kamatnu stopu od onoga što možete dobiti od svog ulaganja. Postoji velika vjerojatnost da ćete pronaći relativno siguran način ulaganja unosnijeg od kamatne stope na svoju hipoteku. Međutim, mnogo je teže pronaći priliku za ulaganje novca po većoj kamatnoj stopi od 21% na kreditnu karticu, bez visokog udjela rizika. Dakle, imajući prioritet dug, s popisom pred vašim očima, identificirajte sve dugove s visokim kamatama i prvo ih otplatite. Druga je strategija otplatiti sve male kredite odjednom (čak i ako je kamatna stopa na njih niska) i osloboditi gotovinu za ulaganja ili plaćanja za veće kredite.
8. 8 Investirajte samo ako je očekivana stopa povrata znatno veća od kamatne stope na vaše kredite. Na kraju ćete sve svoje obveze podmiriti visokim kamatama i pronaći prihvatljiv način ulaganja koji će vam omogućiti veći prihod od plaćanja po kreditima s niskim kamatama. Tek u ovom trenutku postoji pravi smisao ulagati sredstva, a ne ulagati ih u preplaćivanje rata kredita.
   • Izračunajte rizike. Za razliku od zajamčenog "prihoda" koji ćete ostvariti otplatom svih dugova, ulaganja uključuju određenu količinu rizika. Ulaganja niskog rizika, poput kamatonosne štednje, depozitnih računa i zajamčenih državnih obveznica, prilično su sigurna ulaganja, no vjerojatno je da će prinosi na njih premašiti kamatne stope čak i najjeftinijih kredita. Veliki izbor drugih vrsta ulaganja, uključujući zajednička sredstva i kupnju dionica, može biti donose prihod veći od kamata na kreditnim karticama, ali ti prihodi nisu zajamčeni, a, osim toga, postoji rizik da se na njima izgubi cijeli iznos. Općenito, što je veći oglašeni povrat ulaganja veći su i rizici. Stoga biste trebali definirati vlastitu razinu tolerancija na rizikprije nego uložite.
   • Razmislite o svojim budućim financijskim obvezama. Kada podnosite zahtjev za hipoteku ili bilo koju drugu vrstu kredita, razina kamate na nju (cijena kredita) ovisit će uglavnom o vašem kreditnom rejtingu.Jedan od glavnih čimbenika koji određuje razinu kreditnog rejtinga je iznos kredita koje trenutno koristite u odnosu na razinu plaćanja koju si možete priuštiti. Dakle, u nekim slučajevima pobjeđujete ako otplatite svoje dugove - čak i ako možete zaraditi više novca od relativno sigurnog ulaganja - jer će to povećati vaš kreditni rejting i omogućiti vam uštedu na budućim hipotekarnim kamatama.

Savjeti

• Ako ste u braku, pobrinite se da vaš bračni drug ili vaš supružnik dijele vaš plan djelovanja. Ako ste u nedoumici, prvo isplatite svoje dugove, pa tek onda tražite kompromisno rješenje. Možda će oprezniji partner biti sklon uložiti rezervna sredstva nakon što se vaš dug svede na određenu razinu.
• Iste se preporuke mogu primijeniti na izbor između kratkoročnih (15 godina) i dugoročnih (30 godina) hipoteka. Budući da primate nižu kamatnu stopu na kraće razdoblje, vaša se štednja (razlika između punih isplata u 30 i 15 godina) može percipirati kao povrat ulaganja u kratkoročnu hipoteku. Ovaj prihod raste proporcionalno smanjenju duljine boravka u stanu ili kući. Ako prodate kuću nakon 2-3 godine, dobit ćete veći godišnji prihod nego ako kuću prodate nakon 12 godina. Neki ljudi radije uzimaju dugoročnu hipoteku, čak i ako si mogu priuštiti kratkoročna plaćanja. Često to čine kako bi mogli mjesečno ulagati besplatna sredstva. Međutim, ovo ima smisla samo ako godišnji prihod od ulaganja premašuje godišnji prihod odabirom kratkoročne hipoteke I samo ako zapravo ulažete ta sredstva. Ako nemate disciplinu (a većina ljudi nema) da redovito ulažete, kratkoročna hipoteka prisilit će vas da uštedite određeni iznos.
• Sloboda od duga omogućuje vam vođenje agresivnije politike ulaganja i velikodušnije ulaganje u dobrotvorne svrhe.
• Na mreži je mnogo kalkulatora koji vam mogu pomoći pri odabiru između ulaganja i otplate duga te između kratkoročnog i dugoročnog najma.
• Ulaganje i otplata kredita nije ni izbor izbora. Ako ste otplatili sve kredite s visokim kamatama i želite početi ulagati dok otplaćujete studentski zajam ili hipoteku, samo naprijed! Podijelite svoja slobodna sredstva (ili ono što ostane nakon završetka plaćanja zatvorenih kredita) na pola i polovicu uložite u investicije, a drugu polovicu u otplatu dugova po kreditima.
• Pronađite nekoga tko želi izaći iz svih dugova i redovito se sastajte s njima. Kultivirajte odnose odgovornosti s ljudima koji vam mogu pomoći u donošenju velikih odluka o kupnji i krenuti trnovitim putem oslobađanja od duga.
• Molimo obratite se stručnjaku. Mnogi ekonomisti i financijski savjetnici mogu vam pomoći u razvoju plana koji će vam omogućiti ulaganje u budućnost, a pritom se osloboditi trenutnog duga.

Upozorenja

• Većina internetskih kalkulatora pretpostavimoda će s vašim depozitima sve biti u redu i neće uzeti u obzir sve moguće rizike. Ako vaša ulaganja ne daju očekivane rezultate, možda ćete se naći u situaciji da vam se sva energija troši na otplatu dugova, dok je ušteda još uvijek negdje blizu nule.
• Nikada nemojte posuđivati ​​novac samo u svrhu njegovog ulaganja. Većina (ako ne i svi) investicijski programi ne jamče stopu povrata. Za sve kredite potrebno je platiti kamate. Vrlo je lako zarobiti se između ulaganja s niskim kamatama i duga.
• Ulaganje uključuje rizik, a izbor ulaganja besplatnih sredstava umjesto plaćanja tekućih dugova potencijalno je rizičan.Razina rizika, naravno, ovisi o načinu ulaganja, pa morate pažljivo odvagnuti svoje mogućnosti. Istodobno, zapamtite da je odlaganje plaćanja mirovinskom fondu radi brže otplate kredita također vrlo rizično.
• Ovaj je članak samo opći vodič i ne može zamijeniti profesionalne financijske ili pravne savjete.