Sadržaj

• Koraci
• Savjet

Financijski savjetnik može vam pomoći u planiranju određenog cilja poput umirovljenja ili ulaganja. Također vam mogu dati savjete o mnogim drugim financijskim pitanjima poput poreza, štednje, osiguranja itd. Iako je unajmljivanje financijskog savjetnika prije donošenja složenih odluka uvijek pametno. Pa, učenje kako sastaviti financijski plan ne samo da vam pomaže razumjeti i upravljati vlastitim financijama, već vam štedi i neke profesionalne naknade.

Koraci

1. dio od 6: Postavite financijske ciljeve

1. 

   Utvrdite svoje ključne financijske i osobne ciljeve. Da biste mogli stvoriti čvrst financijski plan, morate jasno znati svoje ciljeve. Uobičajeni financijski ciljevi uključuju: planiranje umirovljenja, školske troškove, kupnju kuće, izgradnju obiteljskog nasljeđa, razvijanje "mreže osiguranja" za pokrivanje troškova. neočekivani događaji, nesretni događaji ili promjene u životu.
   • Na internetu možete potražiti obrasce koji će vam pomoći da utvrdite svoje financijske ciljeve.

2. 

   
   
   Precizno odredite ciljeve koje želite postići. Obavezno se pridržavajte ciljeva SMART principa. To su prva slova riječi Specifičan (specifičan), mlako (mjerljivo), adohvatljivo (izvedivo), realistički (praktični) i timely (ograničeno vrijeme).
   • Na primjer, trenutno ne štedite novac, a vaš je cilj uštedjeti više. Postavljanje cilja izdvajanja 5% vašeg mjesečnog dohotka za uštedu nije samo specifično već i mjerljivo (lako možete vidjeti možete li ga postići) i izvedivo je u razumnom roku. .
   • Zapišite svoje ciljeve. To vam pomaže ne samo da se sjetite, već vas čini odgovornim. Dobar plan trebao bi sadržavati kratkoročne, srednjoročne i dugoročne ciljeve.

3. 

   
   
   Utvrdite koliko je novca potrebno za postizanje vaših glavnih ciljeva. Da bi financijski plan mogao uspješno funkcionirati, bitno je odrediti količinu novca utrošenog za vaše ciljeve. To znači da trebate odabrati cilj i parafrazirati ga.
   • Primjerice, uobičajeni financijski cilj je planiranje mirovine kada imate 60 ili 65 godina. Iako se često smatra da je 70-80% tekućeg dohotka razuman cilj mirovinskog dohotka, drugi tvrde da je to 50-60% dohotka oženjene osobe i 60- 70% dohotka samca je razumnije.
   • Primjerice, u SAD-u, ako je vaš godišnji prihod 80.000 USD, a niste neoženjeni, tada bi vam prihodi za umirovljenje mogli iznositi oko 40.000 USD godišnje, na temelju 50%. na. Evo primjera tumačenja cilja (odlazak u mirovinu u dobi od 65 godina) u određeni iznos (50 000 USD godišnje). Kad to znate, možete stvoriti plan koji definira koliko novca trebate uštedjeti i / ili uložiti kao dodatak drugim izvorima mirovinskih prihoda kako biste dosegnuli 50 000 USD godišnje.
   • Na mreži možete tražiti obrasce koji će vam pomoći izračunati potrebe za umirovljenjem i druge ciljeve.
   oglas

Dio 2 od 6: Utvrđivanje trenutne financijske situacije

1. 

   
   
   Izračunajte vrijednost svoje nekretnine. Realni kapital određuje se oduzimanjem vaših obveza od vrijednosti vaše imovine. Ovaj će vam broj točno reći o vašoj trenutnoj financijskoj situaciji i pomoći vam u donošenju ispravnih odluka i postizanju vaših ciljeva. Možete napraviti jednostavnu proračunsku tablicu za izračun stvarne imovine ili pronaći obrazac na mreži.
   • Započnite tako što ćete stvoriti dva stupca, kreditnu i debitnu.

2. 

   Popis svojstava. Imovina je jednostavno sve što posjedujete, što može uključivati ​​novac, štedne i tekuće račune, mirovinske fondove, nekretnine, osobnu imovinu, investicije itd. .
   • Pored svake klase imovine navedite njezinu vrijednost. Na primjer, ako ste vlasnik kuće, zapišite vrijednost kuće pored sebe. Isto se odnosi i na druge vrste imovine, na primjer dionice ili automobile.
   • Dodajte sve gore navedene vrijednosti da biste saznali ukupnu vrijednost imovine koju imate.

3. 

   Navedi svoje dugove. Dug uključuje rate, kreditne zajmove, studentske zajmove, zajmove za automobile, osobne zajmove itd.
   • Dodajte sve gore navedene vrijednosti da biste pronašli svoj ukupni dug.

4. 

   Oduzmi ukupni dug od ukupne vrijednosti. Rezultat je vaša neto vrijednost. Ako je to negativan broj, tada dugujete više nego što imate. Suprotno tome, ako imate 100 000 USD, a dugujete 50 000 USD, tada vaša neto vrijednost iznosi 50 000 USD. Ako vaš financijski plan napreduje i uštedite više, imovina će vam se povećati (s povećanjem vaše ušteđevine), a vaš će se dug smanjivati ​​(dok se rješavate dugova). oglas

Dio 3 od 6: Izračun mjesečnog proračuna

1. 

   
   
   Odlučite o financijskom planiranju. Izračuni nekretnina daju vam sliku vašeg kredita i duga. Međutim, još je važnije da svaki mjesec znate ulazak i izlazak novca. To će vam pomoći da evidentirate svoje mjesečne troškove, a vođenje evidencije o svima njima reći će vam gdje točno možete pronaći uštedu. Ovo je središnji dio bilo kojeg financijskog plana.

2. 

   
   
   Utvrdite izvore prihoda. Navedite izvore mjesečnih prihoda (plaća, dječja pomoć itd.) Zbrojte ih sve kako biste pronašli ukupan mjesečni prihod.

3. 

   Odredite svoje mjesečne troškove. Ovaj odjeljak trebali biste razvrstati po stavkama. Na primjer, u odjeljak "stanovanje" možete unijeti stanarinu ili hipoteku, osiguranje stana ili stanara i komunalije poput električne energije, vode itd .; U odjeljku "Putovanja" možete navesti rate automobila, troškove benzina, naknade za održavanje i osiguranje automobila. Saberite ih sve kako biste pronašli ukupne mjesečne troškove. Ne zaboravite uključiti stvari poput zabave, hrane, odjeće, plaćanja kreditnim karticama, poreza i ostalih neočekivanih troškova.

4. 

   
   
   
   
   Izračunajte povremene i varijabilne troškove. Imajte na umu da su neki troškovi "fiksni" (jednaki ili gotovo jednaki svakog mjeseca), ali drugi su promjenjivi (često se mijenjaju ili događaju neočekivano). Prilikom izračuna proračuna morat ćete uključiti varijabilne troškove, uključujući troškove koji se ne događaju mjesečno.
   • Možete navesti varijabilne troškove koji su se dogodili tijekom razdoblja od mjeseci, zbrojiti ih i podijeliti podjednako s brojem mjeseci. Rezultat će biti prosječni broj varijabilnih troškova koje možete uključiti u svoj mjesečni proračun.

5. 

   
   
   Oduzmite ukupne troškove od ukupnog prihoda. Ako vam prihod premašuje troškove, imat ćete saldo koji možete uštedjeti, uložiti ili potrošiti, ovisno o vašim financijskim ciljevima. Ako su vaši troškovi veći od prihoda, pregledajte proračun i utvrdite koji se troškovi mogu smanjiti.
   • Ako ne znate točan prihod i / ili troškove, trebate pratiti nekoliko mjeseci kako biste dobili podatke.
   • Redovito pregledavajte i ažurirajte svoj proračun. Ne zaboravite dodati nove troškove i izbrisati sve troškove.
   oglas

Dio 4 od 6: Uštedite novac

1. 

   
   
   Zaradite novac koji štedite. Bez obzira na vaše financijske ciljeve, ušteda je i dalje važna. Bez obzira planirate li kupiti dom, prijevremeno se povući ili investirati u obrazovanje svoje djece, štednja je ključni način postizanja vaših ciljeva.
   • Pregledajte proračun da biste to učinili. Pogledajte svoje mjesečne troškove i saznajte koje nepotrebne troškove možete smanjiti. Na primjer, ako jedete restoran tri puta mjesečno ili kupujete ručak na poslu svaki dan, sada biste trebali odlučiti da restoran jedete samo jednom mjesečno ili ručak nosite od kuće na posao.
   • Pogledajte svoj proračun i odlučite što se "traži", a što "treba". Cilj "želi" uštedjeti. Isto tako, pogledajte ono što smatrate "potrebnim" i zapitajte se jesu li stvarno potrebni. Na primjer, potreban je mobilni telefon, ali možda vam neće trebati paket od 3 GB, već vam treba samo plan od 1 GB.

2. 

   Naučite štedne navike. Započnite otvaranjem pokrivenog računa kod renomiranih banaka. Stručnjaci preporučuju primjenu krilatice "prvo plati sebi", odnosno za svako razdoblje plaćanja svakako morate potrošiti određenu svotu novca kako biste uštedjeli kao dio plana. U tu svrhu možete surađivati ​​s više banaka kako biste automatski podigli iznos s čeka.
   • Uštedite iznos koji vam odgovara, koji odgovara vašim potrebama i vašem proračunu. Vaša ušteda s vremenom se može povećati (ili smanjiti). Važno je imati nešto za uštedjeti, čak i ako je riječ o maloj količini.
   • Deset posto vašeg prihoda pravi je iznos za početak, ali koliko god možete uštedjeti, manje je manje.
   • Čak i mali iznos novca ušteđen na kamatonosnom računu (tekući račun, štedni račun, depozitni račun itd.) Ima koristi od složenih kamata - to jest, dodaje se iznos kamate na početni kapital dodavanje kapitala, a zatim zarađivanje kamata, i tako dalje - čineći ukupnu vrijednost računa još većom.
   • Vježbajte na što će se puno naviknuti. Kad svaki mjesec uštedite nešto novca ili upotrijebite pristup "plati sebi prvo", postupno sve postaje automatski i naučit ćete živjeti bez svoje ušteđevine kao da je nemate. to. Svoju ušteđevinu tretirajte kao nužni trošak poput stanarine ili hipoteke.

3. 

   Osnivanje hitnog fonda. Stručnjaci preporučuju uštedu dijela novca koji treba potrošiti najmanje tri mjeseca kao hitni fond, u slučaju gubitka posla ili bolesti itd. Držite ovaj fond na osiguranom računu siguran i spreman za upotrebu po potrebi.
   • Također se možete zaštititi od financijskih problema upisom u pravo osiguranje. Ako imate pitanja o osiguranju vlasnika stana / stanara, zdravstvenom osiguranju, životnom osiguranju, osiguranju za slučaj nezaposlenosti, osiguranju za slučaj nesposobnosti ili osiguranju automobila, obratite se svom poslodavcu. povezan razlog.

4. 

   
   
   Iskoristite sve posebne uštede. Iskoristite prednost ako postoje poticaji vlade ili poslodavca za štednju (na primjer, poticaji za obrazovanje ili umirovljenje). Ako vlada ili poslodavac doprinose planovima štednje ili nude druge poticaje (poput poreznih olakšica), to vam može pomoći da se približite svojim financijskim ciljevima.
   • Primjerice, u SAD-u vaš poslodavac može povećati svoj račun za umirovljenje 401 (k) tako što će vam dati doprinos u iznosu jednakom iznosu koji ste stavili. Isto tako, svatko može otvoriti osobni mirovinski račun (IRA) i uživati ​​porezne olakšice.
   oglas

Dio 5 od 6: Financijsko ulaganje

1. 

   
   
   Razmislite o ulaganju. Ulaganje je bitan dio većine financijskog planiranja, što vam omogućuje brže postizanje vaših financijskih ciljeva s manje novca kroz dobit. Međutim, također trebate napomenuti da je svako ulaganje rizično i da možete izgubiti novac.
   • Popularna područja ulaganja uključuju dionice, uzajamne fondove, obveznice, nekretnine i robu.
   • Svaka vrsta ulaganja ima različit potencijal za dobit, trošak i rizik.
   • Novac možete uložiti u razne investicije (poput obveznica, dionica i uzajamnih fondova) putem banaka, brokera, a ponekad i izravno putem korporacija, vlada ili općinskih vlasti.
   • Trenutno postoje mnoge vrste ulaganja kojima se može u potpunosti trgovati putem interneta, ali postoje mnogi ulagači u posredovanje s kojima se možete izravno savjetovati. Međutim, naknada za pojedinačno savjetovanje vjerojatno će biti veća od one za transakcije koje sami obavljate na mreži.

2. 

   
   
   Razumijevanje različitih vrsta ulaganja. Iako je na popisu toliko mnogo vrsta ulaganja, postoje tri važne vrste ulaganja: dionice, obveznice i uzajamni fondovi.
   • Dionice predstavljaju vlasništvo u tvrtki. Kada kupujete dionice, kupujete dio tvrtke, a vrijednost mu raste ili pada, ovisno o tome koliko ljudi želi kupiti ili prodati. Iz tog razloga, dionice mogu biti izuzetno nestabilne, i premda su dionice općenito isplativije od bilo koje druge vrste ulaganja (prosječni godišnji povrat od 10% od 1029.), oni također mogu dramatično amortizirati za godinu dana. U 2008. američke su dionice pale za 50%. Dionice su dobar izbor za dugoročne ulagače, poput onih koji se pripremaju za mirovinu.
   • Obveznice su oblik dužničkog ulaganja. Kad posuđujete novac vladi ili tvrtki, kupujete obveznice. Zauzvrat ćete dobiti kamate na novac koji ste posudili, obično godišnje ili polugodišnje. Obično su obveznice manje rizične od dionica.
   • Uzajamni fond zbirka je ulaganja (obično dionica), kojima upravlja profesionalni investitor. Kupnja fonda znači kupnju vlasništva u košarici dionica, a hoćete li zaraditi ili izgubiti novac ovisi o načinu rada košarica. Uzajamni fondovi dobar su izbor za pasivne ulagače jer ćete imati koristi od širokog spektra izvora i oslanjati se na profesionalnog menadžera koji će kupovati, prodavati i upravljati portfeljima na temelju tržišni uvjeti i njihove strategije. Međutim, morate platiti naknadu.

3. 

   Utvrdite s kolikim ćete se rizikom suočiti. Svaka je investicija rizična i prije nego što uložite važno je da znate koliko ste rizični u što se uložite u znoj.
   • Ispitajte svoje ciljeve kako biste donosili odluke. Na primjer, ako štedite šest mjeseci na godišnjem odmoru, tada je ulaganje u dionice vjerojatno loša odluka, jer su dionice vrlo rizične i s vremenom mogu jako varirati. prostor. To znači da ćete možda imati priliku brzo postići cilj uštede uz malu količinu ušteđevine, ali i mogućnost da ćete možda morati odgoditi godišnji odmor zbog ulaganja koje gubi novac. mnogo. Možda je bolje ulagati u obveznice (manje rizika) ili čak samo držati novac na štednom računu s visokom kamatom.
   • Opće je pravilo izvučeno iz iskustva da što je veći potencijalni povrat, to je veći rizik - to također znači da je niži rizik manji i potencijalni povrat.
   • Relativno "sigurni" oblici ulaganja uključuju štedne račune i obveznice američke riznice. Dionice imaju veću vjerojatnost da će donijeti veći prinos, ali su i rizične. Uzajamni fondovi smanjuju rizik ulaganja u širok raspon dionica i vrijednosnih papira i mogu biti dobar izbor za dugoročna ulaganja.
   • Nikada nemojte ulagati novac potreban za kratkoročno i ne trošite na neophodne stvari poput hrane, najma ili benzina.

4. 

   Odaberite prava ulaganja. Nakon što upoznate svoje ciljeve, razumijete svoje vrste ulaganja i znate svoju toleranciju na rizik, možete odabrati vrstu ulaganja.
   • Ulaganje u dionice prikladno je ako imate srednje do visoku toleranciju na rizik i ako planirate dugoročno štedjeti. Na primjer, ako štedite za mirovinski plan, vrijedi razmisliti o kupnji dionica. Ne zaboravite da nisu sve dionice visokog rizika. Na primjer, ulaganje u malu (obeshrabrenu) farmaceutsku tvrtku može biti izuzetno rizično, dok ulaganje u velike tvrtke sa stabilnim novčanim tijekom i tržišnom konkurentnošću poput Wal-a Mart, Wells Fargo ili Coca-Cola mogli bi biti manje rizični.
   • Ako nemate vremena, udobnosti ili tolerancije za rizik za kupnju osobnih dionica, razmislite o uzajamnom fondu. Ova vrsta ulaganja prikladna je za srednjoročne i dugoročne ciljeve poput umirovljenja ili štednje za obrazovanje vaše djece, ali "pasivnija" i obično je potrebno provjeravati svake godine ili pola godine. kako biste osigurali da ulaganja rade onako kako vi želite. Možete saznati više o uzajamnim fondovima i ulagati putem internetskog brokera ili posjetiti banku ili financijskog savjetnika za odabir.
   • Obveznice su prikladne za rizične pojedince koji su zainteresirani za očuvanje svoje ušteđevine, dok i dalje rastu niskom, ali stabilnom stopom. Važno je napomenuti da su obveznice u bilo kojem portfelju, a općenito se preporučuje da osobe u dobi od 20 do 40 godina ulažu u veće dionice i uzajamne fondove, dok one u U blizini mirovine, trebali biste prijeći na obveznice kako biste sačuvali ušteđevinu. Obveznice mogu biti učinkovit način uravnoteženja portfelja i smanjenja rizika. Dobro je pravilo oduzeti 100 od svoje dobi, a to je postotak koji biste trebali držati na zalihi.

5. 

   Diverzificirajte svoja ulaganja. Nisu svi sektori gospodarstva imali podjednako dobre (ili loše) rezultate u istom vremenskom razdoblju. Ako raširite razne financijske portfelje različitih vrsta, možete minimizirati rizik gubitka sve svoje vrijednosti u slučaju da jedan ili više dijelova vaših ulaganja propadnu. Ovaj pristup naziva se diverzifikacija.
   • Na primjer, mirovinski plan može obuhvaćati širok spektar ulaganja, uključujući uzajamne fondove, dionice i štedne račune. U tom slučaju dugoročni ciljni uzajamni fond može spasiti gubitak ako osobni udjeli uloženi u mirovinski plan izgube na vrijednosti. Novac na štednom računu, iako je malo kamatno, zagarantiran je i može se lako dohvatiti po potrebi.
   oglas

Dio 6 od 6: Usredotočite se na zdrave financijske odluke

1. 

   Dobro razmislite kad donosite financijske odluke. UŠTEDENA (Stop - Stop, Ask - Ask, Verify - Verify, Procjena - Procjena, Odluka - Odluka) metoda je vodeće načelo kada je u pitanju donošenje financijskih odluka:
   • Zaustavite se i odvojite malo vremena za razmišljanje prije donošenja bilo kakvih odluka. Ne dopustite da trgovci, brokeri itd. Vrše pritisak na vas. Recite njima (i sebi) da vam treba vremena za razmišljanje.
   • Raspitajte se o troškovima (porezi, naknade, jamstva, itd.) I rizicima. Svakako znajte koji je najgori mogući scenarij.
   • Provjerite sve podatke kako biste osigurali točnost i pouzdanost.
   • Procijenite cijenu te odluke i razmislite odgovara li vašem proračunu.
   • Odlučite mislite li da to ima smisla.

2. 

   Budite oprezni kada koristite kreditne kartice. Ponekad zajam može biti dobar izbor - primjerice, kupnja kuće, plaćanje škole ili kupovina potrepština. Međutim, zaduživanje - posebno dugovanja s visokom kamatom - smanjit će stvarnu vrijednost vaše imovine i usporiti ispunjavanje nekih vaših financijskih ciljeva.
   • Ne zloupotrijebite kreditne kartice. Pokušajte potrošiti samo novac koji zaradite.
   • Otplatite dug s visokom kamatom što je prije moguće. To dugoročno može biti najbolja taktika za financijski rast, jer čak i dobra ulaganja često nisu dovoljna za otplatu duga s visokim kamatama.
   • Ako imate više kreditnih računa, pokušajte dati prednost plaćanju unaprijed za onaj s najvišim kamatnim stopama.

3. 

   
   
   Po potrebi potražite pouzdani savjet. Obično možete samostalno uspjeti u financijskom planiranju, ali ako nemate vremena za istraživanje i upravljanje financijama, ne znate odakle započeti ili ako imate posla s iznenađenjem. (poput nasljedstva ili bolesti), trebali biste potražiti savjet od ovlaštenog financijskog savjetnika.
   • Čuvajte se nepouzdanih savjeta, ulaganja itd. Ako bilo koja ponuda zvuči toliko dobro da je nevjerojatno istinita, najvjerojatnije je.
   oglas

Savjet

• Zakoni, propisi i postupci koji se uključuju u financijsko planiranje mogu se uvelike razlikovati, ovisno o tome gdje živite i / ili radite. Te podatke morate dobro znati prije donošenja financijskih odluka i posavjetujte se sa stručnjakom ako se nešto ne razumije.